NIKKEI——日本经济新闻中文版

       阿里巴巴集团和腾讯控股正在改变中国的金融版图。旗下的手机银行的融资对象超过1亿人，资金变得容易流向过去难以从银行贷款的农村居民和小微企业。阿里和腾讯借助手机结算（年结算额约合3000万亿日元）获得的庞大信息和人工智能（AI）来进行发放贷款的判断。终极的“未来型”金融在中国显现出姿态。

       贷款年利率高达12%仍能赚钱

       河北省柳林村位于北京西南方向约370公里处，7月是加工羊毛的家庭手工业的旺季，在村民李先生（38岁）的工厂，十几台纺织机在满负荷运转。据李先生介绍，他去新疆花100万元收购了50吨羊毛，部分收购资金就来自阿里巴巴旗下“网商银行”的贷款。

       贷款年利率达12%，可以随时提前还款，还款额为100元起。据李先生说，他将在8月向服装和纺织公司交货并获得货款后还贷。由于加工费是羊毛收购金额的15~20%，所以能够赚钱。附近的农户杨先生（29岁）也借了3万元用于购买玉米种子。

河北省柳林村的玉米田

       “网商银行”对于柳林村这种没有银行的农村和缺少担保的小微企业、个体户也提供贷款。从2015年开业至今，4年时间向1700万小微经营者提供贷款。其中首次贷款占8成。累计发放贷款达到3万亿元。董事长胡晓明表示，未来三年“网商银行”要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。其武器就是与腾讯瓜分市场的阿里巴巴的移动支付数据和AI。

       在中国，移动支付的普及程度超乎日本的想象。阿里和腾讯的用户人数都达到10亿规模，除了老年人和小孩外，几乎所有人都在手机上装有腾讯和阿里的支付APP。在店铺付款、个人之间转账、网购付款等等，几乎可以用于所有的支付情形，就连小摊和寺庙的功德箱上也能看到专用二维码。两家企业握有超过9成的市场份额，2018年的结算额超过170万亿元。

       阿里巴巴还根据移动支付的记录和生活缴费记录来判断信用水平，确定融资上限、利率以及形成不良债权的概率，推出“3·1·0”的贷款模式。即借款者用3分钟填写必要项目，AI用1秒钟审查和放贷，全程0人工介入。