NIKKEI——日本经济新闻中文版

       浙江义乌由于服装、杂货批发商和制造商云集，被称为“小商品之乡”。在义乌郊外经营网店的麻鸣（化名）今年夏季从阿里巴巴贷款，以在“双十一”之前增加袜子的进货。

       有效利用结算数据

       在智能手机上输入资金用途等只需几分钟，基本能即时答复的贷款的额度上限为20万元。在回复称希望以半年期限借款8万元之后，资金在几分钟后就打入了支付宝账户。贷款无需担保，利息为平均每天0.04％。

       这就是阿里巴巴通过旗下网商银行开展的“网商贷”服务，主要是发放运营资金贷款，据称有人甚至在过去5年里通过网商贷贷款3794次。

“网商贷”网站页面

       阿里巴巴旗下“蚂蚁金服”首席战略官（CSO）陈龙表示，其贷款系统是“3·1·0”。所谓“3·1·0”指的是，申请贷款所需的时间为“3分钟”、人工智能（AI）在“1秒”之内判断可否贷款、贷款业务需要的人手为“0”。据称网商贷本息拖延偿还的比例大幅低于被认为高达数个到10个百分点的消费者金融。

       在日本，部分金融机构刚刚开始涉足“AI放贷”。而阿里巴巴已进入将其作为普通业务进行拓展的阶段。阿里AI放贷利用了通过支付宝获得的庞大结算数据，由此建立了10万多个指标和100多个预测模型，以判断资金回收的可靠性。利率和贷款额则按贷款人情况细致设定。

       接下来瞄准农户

       阿里接下来的目标是针对农户的贷款。这是大型金融机构没有关注的领域。阿里掌握着结算的大数据，农村金融的负责人表示：“如果是用于购买种子、肥料和农药的贷款，能预测之后的现金流和偿还可能性”。贷款在种植前指定资金用途后发放，并在收获后回收。此外，阿里还启动了贷款期限更长的购买仔猪贷款等。

网商贷网站页面上的“旺农贷”

       据陈龙表示，阿里加快从结算到贷款等金融业务多元化，是因为支付宝的责任正在于完善信用环境。支付宝原本是作为“结算的中间人”而出现，其作用是在买家和卖家之间暂时保管货款，以提高电商交易的安全性。据悉起步初期“曾用传真接收进款联络”。后来通过技术革新等，将服务范围扩大至针对现有金融系统尚未顾及到的农户和小微企业等的金融服务，可以说是自然而然的趋势。