NIKKEI——日本经济新闻中文版

　　金融机构不能对此作壁上观。2月15日，三菱UFJ金融集团社长平野信行在日本全国银行协会会长记者会上表示，“针对提高成年监护的便利性，希望与相关省厅和法院加深对话”。此番发言是考虑到了如何面对判断力减弱的老年人这个难题。

　　要发挥“金融老年学”的作用

　　行为经济学是以所有年龄阶层的人都进行同样思考和行动作为前提。例如，其并未设想认知功能减弱对投资判断产生的影响等。庆应大学教授驹村康平等人为了弥补这种不足之处而开创了金融老年学这一研究领域，着眼于思考能力和数字处理能力减弱的老年人往往更依赖经验和直觉、轻视逻辑这一点，正在建立下面的假说。

　　▼老年人自己的决定容易被对方的表达方式影响。

　　▼老年人应对多个选项更加困难，偏好易懂的信息和简单的选项。

　　▼老年人往往推迟做决策，不会对没有选择的东西感到后悔。不想放弃已经获得的东西。

　　▼老年人倾向于在记忆中保留积极的事情和信息，忘记负面信息。

　　很多商品和服务瞄准了老年人。例如，将效果和价钱联系起来的健康器具和营养食品、即使有老毛病也OK这种保险的宣传口号、卫星电视等之中播出的形同面向老年人的邮购节目等，它们都制作精良。   

　　当然，也有保护高龄投资者的规则。金融机构（1）应推销符合对方目标、知识、经验和资产的商品。（2）不得向认知功能下降的人销售复杂商品等。但营业人员很难掌握顾客认知功能的程度和变化，只能通过年龄来判断，这是实际情况。

　　因此，理财规划师等统一的建议容易陷入“如果状况是A、则应对举措是B”的模式，没有太大作用。结果，尽管进入超高龄、但判断能力高的人将错失投资机会，而情况相反的人则可能购买超出自己判断能力的金融产品。

　　日本金融厅在新行政方针中表示，“将讨论如何让退休一代的资产投资和提取有助于获得幸福的晚年？金融行业能如何做贡献？”参与金融老年学研究的三菱UFJ信托银行的目标是，“希望利用大数据等，准确掌握高龄客户的状况。培育能根据具体情况提供遗嘱信托建议和个性化投资建议的员工”（执行董事石崎浩二）。

　　不仅是经济学，还应汇聚法学和医学等的智慧，这才是金融老年学。国家的行政机构也需要建立领导部门。即使波平的余生还有40年也不稀奇的时代将持续下去。

　　本文作者为日本经济新闻（中文版：日经中文网）高级论说委员　大林尚