在日本，难以偿还住房贷款的人正在不断增加。从金融机构获得延期还款等援助的人已超过5万，达到3·11东日本大地震时的5倍。原因是受新冠疫情影响，越来越多购房者收入减少。另一方面，新增贷款的融资额却不断上升，部分住房的价格已达到日本泡沫经济时期以来的最高水平。日本陷入了房贷还款困难的人和新增贷款同时增加的局面。

          

利用疫情贷款减免制度的人仍然有限

   

      “住房贷款不让更换”，一位居住在大阪府、在旅行社工作的50多岁男性拿到来自银行的“审批不通过”的通知时不知所措。虽然疫情导致他工作的单位业绩低迷，但工资尚没有大幅减少。他说，原本想趁现在把房贷改换成利率更低的贷款，并向两家银行提出申请，但连预审都没有通过。他说:“一提是旅游行业，审查就变得异常严格。如果收入真的锐减，就只能哀求现在贷款的银行了。”

  

      2020年3～12月，因疫情导致房贷偿还困难而接受金融机构援助的人在日本累计超过5万。熟悉个人债务问题的律师龟山元表示“虽然不能进行单纯比较，但3·11东日本大地震的3个受灾县（岩手、宫城、福岛）的银行等住房贷款援助数量在地震发生3年多以后也只有1万件左右。由此可见此次疫情的影响之大”。

  

      关于金融机构援助的具体内容，允许贷款人半年到1年左右的时间里每月只偿还利息、暂缓归还本金的情况被认为居多。虽然在某些利息等条件下，每月的还款额会减少到原来的几分之一，但这只不过是购房者还贷能力恢复之前的延缓措施。提供房贷咨询服务“Mogecheck”的MFS公司的负责人中山田明表示“如果延期后重新还贷仍没有眉目，将有可能转为通过变卖房产来偿付贷款的交涉”。

  

      另一方面，日本的住房贷款新增融资额持续增加。

     

  

      据日本银行（央行）的数据，2020年底日本的家庭住房贷款余额达到约220万亿日元（约合人民币13.2万亿元），比上年增加约6.2万亿日元。日本房地产公司Condominium Asset Management的社长渕之上弘和认为“在住房市场，居家办公等原因让人们对居住环境的关注度提高，换房等需求不断增加”。

  

      各方面条件优越的住宅价格也在上涨。据日本不动产经济研究所介绍，2020年日本东京圈新建高级住宅的平均价格超过6千万日元（约合人民币359.2万），处于泡沫期以来的高位。

  

      关于还贷困难者和新增贷款同时增加的情况，日本某大型银行信贷业务负责人表示“住宅销售和贷款已融为一体。仅靠银行无法轻松改变形势”。

  

      日本住宅市场的坚挺也可以说是还贷困难者“最后的救命稻草”。从事不动产咨询的樱花事务所的会长长嶋修分析称“好地段的二手房也处于卖方市场。只要下决心放弃房产，还上贷款、重新开始生活的可能性仍很大”。

  

      不过，日本的住宅市场能否长期保持坚挺还不确定。Condominium Asset Management的渕之上指出“平均价格上涨，而部分郊外的住宅价格也开始明显下跌。如果新冠疫情长期持续，需求释放完毕、陷入苦战的区域将越来越多”。如果住宅价格大幅下跌，还贷困难者将陷入即使卖掉房子也还不清债务的境地。

  

      日本全国银行协会等于2020年12月开始执行比延期还款更进一步的制度。以往的延期还款基本上不会减少贷款余额，而新制度则可减免贷款。这是将受灾灾民的债务整理制度适用于新冠疫情的制度，开始执行的1个月内，接到了近100份申请。虽然也有最终被迫变卖房产的情况，不过好处是不计入个人征信系统。

  

      不过，龟山律师指出“提出申请的只是贫困者中的很少一部分”，认知度很低。

  

      樱花事务所的长嶋指出“现在（日本）政府始终采取的是促进延期还款等延缓解决问题的措施”。如果不想办法进一步推进支持还贷困难者的减免制度等，可能会发展成为日本经济的新危机。

      

      日本经济新闻（中文版：日经中文网）堀大介

  

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